Informationen zur Hausratversicherung

Was gehört eigentlich alles zu Hausrat?

Meist denkt man nur an Möbel, Teppiche, Wertsachen, Fernsehgeräte oder auch die Stereoanlage, einfach gesagt, alles was man auf den ersten Blick sieht.

Doch damit hat man seine √ľber Jahre angesammelte "Reicht√ľmer" noch lange nicht erfasst. Geschirr, Besteck, Kleidung und W√§sche, Schallplatten, CDs, Spielsachen der Kinder, Computer, Verbrauchsg√ľter (z. B. Lebensmittel) und im Keller lagert auch noch eine ganze Menge (z. B. das Schlauchboot f√ľr den Urlaub, der Rasenm√§her, die Gartenm√∂bel etc.).

Oft wird die Versicherungssumme deutlich unterschätzt.

Wertsachen in der Hausratversicherung

Wertsachen z√§hlen zum versicherten Hausrat hierzu geh√∂ren Bargeld, Urkunden, Wertpapiere, Schmucksachen, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, Telefonkarten, M√ľnzen, Medaillen, Sachen aus Gold, Silber oder Platin, Pelze, handgekn√ľpfte Teppiche und Gobelins, Kunstgegenst√§nde und Antiquit√§ten.

Diese Wertsachen sind im Rahmen Ihrer Hausratversicherung ohne weitere Vereinbarung bis max. 20% der Versicherungssumme versichert. Eine Erh√∂hung der Entsch√§digungsgrenzen ist gegen Beitragszuschlag m√∂glich. Dar√ľber hinaus gelten Entsch√§digungsgrenzen f√ľr Bargeld bis 1.000,- EUR, Urkunden und Wertpapiere bis 2.500,- EUR sowie Schmuck bis 20.000,- EUR, sofern sich diese Wertsachen lediglich unter einfachem Verschluss (z.B. Schublade) befinden.

Antiquitäten

Unter Antiquitäten im Sinne der Bedingungen einer Hausratversicherung versteht man Sachen, die älter als 100 Jahre und keine Möbel sind.

Wird ein 200 Jahre alter Schrank als M√∂belst√ľck eingesetzt, so gilt er nicht als Antiquit√§t, sondern ist normal in der Hausratversicherung mitversichert. Hat dieser Schrank einen Wert von z.B. 30.000 EUR, so muss er nat√ľrlich entsprechend in der Versicherungssumme ber√ľcksichtigt sein.

Was wird im Schadenfall √ľberhaupt ersetzt?

Eine Hausratversicherung ersetzt bei einem ersatzpflichtigen Schaden den Wiederbeschaffungspreis von zerstörten oder abhanden gekommenen Sachen. Sie erhalten also den Kaufpreis einer gleichwertigen neuen Sache und nicht nur den Wert zum Schadenzeitpunkt. Deshalb spricht man bei der Hausratversicherung auch von einer Versicherung zum Neuwert.

Bei besch√§digten Sachen wird die Reparatur und ggf. zus√§tzlich eine Wertminderung bezahlt. Allerdings darf hierbei der Preis f√ľr eine Neuanschaffung nicht √ľberschritten werden.

Wertsachen (z.B. Bargeld, Schmuck etc.) sind jedoch √ľblicherweise auf max. 20% der vereinbarten Versicherungssumme begrenzt. Des weiteren werden oft f√ľr

  • ¬∑ Bargeld EUR 1.000,--
  • ¬∑ Urkunden, Sparb√ľcher, sonstige Wertpapiere EUR 2.500,--
  • ¬∑ Schmucksachen, Edelsteine, Perlen, Briefmarken, M√ľnzen, Sachen aus Gold oder Platin EUR 20.000,--
  • maximal entsch√§digt. Sollten Sie h√∂here Summen versichern wollen, ist eine individuelle Pr√ľfung der Tarife unabdingbar.

Durch einen Versicherungsfall entstehen oft nicht nur reine Sachsch√§den, sondern es entstehen dar√ľber hinaus auch weitere Kosten wie z.B.

  • ¬∑ Aufr√§um-, Bewegungs- und Schutzkosten (z.B. Aufr√§umen der Schadenstelle)
  • ¬∑ Schadenabwendungs- oder Schadenminderungskosten
  • ¬∑ Transport- und Lagerkosten des versicherten Hausrats als Folge eines Schadenfalls
  • ¬∑ Hotelkosten (sofern Ihre Wohnung aufgrund eines Schadenfalles in keiner zumutbaren Art und Weise genutzt werden kann).
  • Vorgenannte Kosten sind in aller Regel auf 10%, Hotelkosten auf 1% der vereinbarten Versicherungssumme begrenzt.

Ferner werden f√ľr zus√§tzlich vereinbarte Einschl√ľsse wie Fahrraddiebstahl, √úberspannungssch√§den infolge von Blitzschlag etc. maximal die individuell vereinbarten Versicherungssummen im Schadenfall entsch√§digt. Eine Unterversicherung wird bei diesen besonderen Einschl√ľssen nicht gepr√ľft.

Unterversicherung

Ist zum Zeitpunkt des Schadenfalls der tats√§chliche Versicherungswert (entspricht den Kosten bei einer Neuanschaffung des gesamten Hausrats) h√∂her als die vereinbarte Versicherungssumme der Hausratversicherung, so kann der Versicherer eine etwaige Unterversicherung auch f√ľr den Teilschaden geltend machen. Dies bedeutet, dass der Schaden nur in dem selben Verh√§ltnis entsch√§digt wird, wie sich die Versicherungssumme zum Versicherungswert verh√§lt.

Beispiel: Beträgt der Versicherungswert 100.000 EUR und die vereinbarte Versicherungssumme nur 50.000 EUR, so erhält der Versicherungsnehmer bei einem Schaden von 5.000 EUR nur 2.500 EUR.

Leistungsumfang der Hausratversicherung

Der Abschluss einer Hausratversicherung ist f√ľr jeden sinnvoll, der eine Wohnung oder ein eigenes Haus hat. Die Hausratversicherung leistet f√ľr alle Sch√§den infolge von Feuer-, Einbruchdiebstahl-, Leitungswasser- und Sturm Deckung. Versichert sind alle zum Hausrat geh√∂rende Einrichtungsgegenst√§nde (z.B. M√∂bel, Gardinen, Teppiche etc.) und Sachen, die in einem Haushalt zum Gebrauch (z.B. Waschmaschinen, Geschirr oder Besteck) oder Verbrauch (z.B. der Inhalt der Speisekammer) bestimmt sind.

Wertsachen sind nur in einem bestimmten Umfang in den Schutz eingeschlossen. Auch beruflich genutzte Einrichtungs- und Arbeitsger√§te, wie z.B. Werkzeuge, ein PC oder ein Laptop sind versichert, wenn diese nicht ausschlie√ülich beruflich genutzt werden und keine Handelsware sind. Versichert sind auch Pflanzen, Sportger√§te und Kfz-Zubeh√∂r (allerdings keine Ersatzteile), private Antennenanlagen, medizinische Hilfsmittel, wie z.B. Krankenfahrst√ľhle, Rasenm√§her und sogar Haustiere.

In den Versicherungsschutz sind auch Gegenst√§nde eingeschlossen, die Dritten geh√∂ren, wenn sich diese in der Wohnung des Versicherungsnehmers befinden. Ausgenommen ist von dieser Regelung allerdings der Hausrat eines Untermieters. Alle Gegenst√§nde, wie zum Beispiel Einbauk√ľchen, Einbauschr√§nke oder sanit√§re Anlagen, die fest mit dem Geb√§ude verbunden sind, m√ľssen bei Antragstellung benannt werden, damit diese in den Versicherungsschutz eingeschlossen sind.

Die Hausratversicherung ersetzt Sch√§den, die durch Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion oder Absturz eines Luftfahrzeuges, Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach Einbruch, Leitungswasser (Wasser, das aus kaputten Rohren oder aus Ger√§ten, z.B. Geschirrsp√ľlmaschine, Waschmaschine ausl√§uft, die mit den Rohren verbunden sind) entstanden sind. Ebenso "bestimmungswidriger" Austritt aus Warmwasser- und Dampfheizungen, Einrichtungen von Klima-, W√§rmepumpen oder Solarheizanlagen, Sturm ab Windst√§rke 8, Hagel (nur f√ľr neue Vertr√§ge, ab VHB 92).

Hinzu kommt, dass der Versicherer die Kosten die infolge eines Schadens entstehen, tr√§gt. Dies sind zum Beispiel: Ru√ü- oder L√∂schwassersch√§den, Reparatur von Geb√§udesch√§den, die durch Einbruchdiebstahl entstanden sind oder Kosten f√ľr die Beseitigung von Leitungswassersch√§den. Es werden ebenfalls die Hotelkosten, wenn die Wohnung nach einem Schaden vor√ľbergehend nicht mehr bewohnbar ist, i.d.R. f√ľr maximal 100 Tage √ľbernommen. Die Erstattungsh√∂he betr√§gt pro Tag maximal 1% der Versicherungssumme. Zus√§tzlich sind Kosten f√ľr Transport und Lagerung des versicherten Hausrates (maximal 100 Tage) abgesichert.

Bestimmte Risiken k√∂nnen √ľber den Standardrahmen hinaus versichert werden. Hierzu geh√∂rt z.B. die Leistungserweiterung gegen √úberspannungssch√§den nach einem Blitzschlag. Dies kann dann sinnvoll sein, wenn viele teure Elektroger√§te im Haushalt vorhanden sind. Oder die Versicherung sch√ľtzt auch im Freien abgestellte, abgeschlossene Fahrr√§der. Der Wert der vorhandenen Fahrr√§der ist Basis f√ľr die Festlegung der Entsch√§digungsgrenze.

Sollen Schäden durch auslaufende Aquarien oder Wasserbetten versichert werden, bedarf es in der Regel eines gesonderten Einschlusses.

Die Glasversicherung benötigen Haushalte mit Isolierverglasung bzw. großer und teurer Verglasung (z.B. Glaswänden), Lärmschutzfenstern und verglasten Dächern. Die Glasversicherung ist gegen Mehrbeitrag versicherbar.

Die sog. Elementarversicherung erstattet Sch√§den infolge von √úberschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Diese Risiken k√∂nnen ebenfalls zus√§tzlich versichert werden. Die Hausratversicherung ersetzt den nachgewiesenen Schaden in voller H√∂he allerdings nicht mehr als die festgelegte Versicherungssumme. Bei Besch√§digungen werden die notwendigen Reparaturen √ľbernommen.

Alle Sachen, die abhanden gekommen oder zerst√∂rt sind, werden mit dem Neuwert ersetzt. Unter Neuwert ist der Wiederbeschaffungspreis der versicherte Sachen im neuwertigem Zustand zu verstehen. Werden nach einem Schaden besch√§digte oder zerst√∂rte Sachen nicht mehr verwendet, so ersetzt der Versicherer den Preis, der bei einem Verkauf dieser Sachen erzielt w√ľrde.

Gegen welche Schäden ist mein Hausrat grundsätzlich versichert?

Die Hausratversicherung bietet Versicherungsschutz gegen Schäden durch

  • ¬∑ Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion sowie Anprall eines Luftfahrzeugs, seiner Teile oder Ladung)
  • ¬∑ Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruchdiebstahl, Raub und r√§uberische Erpressung
  • ¬∑ Leitungswasser (Wasser, welches aus dem Leitungswassersystem der Wohnung oder des Hauses austritt)
  • ¬∑ Sturm (Windst√§rke 8 oder mehr) und Hagel.
  • Diese versicherten Gefahren k√∂nnen nicht einzeln versichert werden, deshalb spricht man auch von einer verbundenen Hausratversicherung.

Welche Risiken können sonst noch versichert werden?

Bei vielen Anbietern haben Sie auch die Möglichkeit, sich gegen Elementarschäden, wie Erdbeben, Erdrutsch, Hochwasser und Lawinen zu versichern.

Daneben gibt es noch weitere Möglichkeiten den Versicherungsumfang individuell zu erweitern:

  • ¬∑ Einschluss oder Erh√∂hung der Entsch√§digungsgrenze von √úberspannungssch√§den infolge Blitzschlag
  • ¬∑ Erh√∂hung der Entsch√§digungsgrenze f√ľr Wertsachen
  • ¬∑ Einschluss von Fahrraddiebstahl
  • ¬∑ Einschluss einfachen Diebstahls von W√§sche und Gartenm√∂beln
  • ¬∑ Einschluss von Einbruchdiebstahl in Kraftfahrzeuge
  • ¬∑ Einschluss von Sch√§den durch Wasseraustritt aus Wasserbetten und Aquarien
  • ¬∑ Einschluss von Sch√§den durch Stromausfall am Tiefk√ľhl- bzw. Gefriergut
  • ¬∑ Einschluss von Sch√§den durch Implosion
  • ¬∑ Einschluss von Elementarsch√§den (z.B. Erdbeben, Hochwasser)
  • Was ist nicht versichert?
  • ¬∑ Sch√§den, die vors√§tzlich oder grob fahrl√§ssig herbeif√ľhrt wurden.
  • ¬∑ Sch√§den, die durch Kriegsereignisse und innere Unruhen entstehen.
  • ¬∑ Sch√§den durch Plansch- oder Reinigungswasser oder Wasseraustritt aus Aquarien oder Wasserbetten (wenn z.B. ein Putzeimer umf√§llt und einen Teppich verunreinigt).
  • ¬∑ Sch√§den durch Sturm oder Hagel, die dadurch entstanden sind, dass T√ľren oder Fenster nicht ordnungsgem√§√ü geschlossen waren (wenn z.B. die Balkont√ľre offen stand und bei einem starken Unwetter Regenwasser in das Wohnzimmer eindringt; versichert ist jedoch, sofern durch den Sturm eine Scheibe besch√§digt wurde und erst dadurch das Regenwasser in die Wohnung gelangte.
  • ¬∑ Sch√§den durch einfachen Diebstahl (z.B. Wegnahme von Sachen, ohne dass in die Wohnung eingebrochen wurde oder auch ein Trickdiebstahl)
  • ¬∑ Sengsch√§den, die nicht durch einen Brand entstanden sind (z.B. besch√§digtes Sofa durch Zigarettenglut)
  • ¬∑ Sch√§den durch Kurzschluss und √úberspannung an elektrischen Einrichtungen
  • ¬∑ Glasbruch
  • Einige Anbieter haben ihre Versicherungsbedingungen verbessert, einige der o.g. Ausschl√ľsse sind bei guten Versicherern dann doch wieder eingeschlossen.

Wie hoch sollte man sich √ľberhaupt versichern?

Fast alle Versicherer bieten eine sog. Pauschalberechnung auf Basis der Wohnfläche an. Sofern mind. EUR 650,-- Versicherungssumme je Quadratmeter Wohnfläche angesetzt werden, verzichten die Versicherer auf den so genannten Einwand einer eventuellen Unterversicherung.

Sofern sich Wertsachen in Ihrem Haushalt befinden: In aller Regel sind die Wertsachen nur bis maximal 20% der Versicherungssumme mitversichert.

Wo ist mein Hausrat versichert?

Versicherungsort ist die Wohnung, welche im Versicherungsschein genannt wird. Hierzu geh√∂ren auch Nebenr√§ume wie Keller oder Waschk√ľchen, welche sich auf demselben Grundst√ľck befinden. Zus√§tzlich besteht auch Versicherungsschutz f√ľr Sachen, die sich in Garagen in unmittelbarer N√§he zur versicherten Wohnung befinden.

Aber eine Hausratversicherung bietet √ľber die so genannte Au√üenversicherung auch Versicherungsschutz, wenn Sie sich z.B. im Urlaub befinden. Nach derzeitigen Versicherungsbedingungen besteht bei einem vor√ľbergehenden Auslandsaufenthalt weltweit Versicherungsschutz. In den meisten F√§llen wird die Entsch√§digung auf 20% der Versicherungssumme, max. 10.000,- EUR begrenzt.

Schadenregulierung

Hat der Versicherungsnehmer Kenntnis von einem Schaden erhalten, so ist er verpflichtet, alles zu tun, um den Schaden so gering wie m√∂glich zu halten. Es m√ľssen z.B. gestohlene Sparb√ľcher oder Schecks bzw. Konten gesperrt werden. Hierzu geh√∂rt auch, dass defekte T√ľren oder Fenster zun√§chst notd√ľrftig, aber relativ einbruchsicher repariert werden oder ein defektes Schloss umgehend ausgewechselt wird.

Man sollte auch beachten, dass die besch√§digten Sachen f√ľr eine Besichtigung aufgehoben werden. Selbstverst√§ndlich ist jeder Schaden nach Kenntnisnahme dem Versicherungsunternehmen umgehend schriftlich zu melden.

Der Versicherer kann zur Aufkl√§rung der Schadenursache alle notwendigen Ausk√ľnfte verlangen. Bei jedem Einbruch oder Raub ist die Polizei zu verst√§ndigen. Neben der formalen Anzeige muss der Polizei und dem Versicherungsunternehmen ein vollst√§ndiges Verzeichnis aller gestohlenen Gegenst√§nde vorgelegt werden, nach M√∂glichkeit einschlie√ülich der Rechnungen. Um damit nicht erst im Schadensfall mit der Auflistung beginnen zu m√ľssen, empfiehlt sich, ein Verzeichnis anzulegen, in dem die Gegenst√§nde des Hausrates beschrieben sind. Fotos und Rechnungen sollten diese Sammlung erg√§nzen.

F√ľr Gegenst√§nde, deren Wert schwer feststellbar ist, sollte man sich Expertisen beschaffen.

Ist bei der Pr√§mienberechnung die Formel "Quadratmeter Wohnfl√§che x EUR 650,--" angewandt worden, ist i.d.R. sichergestellt, dass der Versicherer im Schadenfall auf die "Einrede der Unterversicherung" verzichtet. Das hei√üt, das Unternehmen pr√ľft nicht, ob der Hausrat mit der richtigen Summe versichert war, sondern zahlt die Entsch√§digung in H√∂he des eingetretenen Schadens. Die Hausratversicherung ersetzt den nachgewiesenen Schaden in voller H√∂he, allerdings nicht mehr als die festgelegte Versicherungssumme. Bei Besch√§digungen werden die notwendigen Reparaturen √ľbernommen. Alle Sachen, die abhanden gekommen oder zerst√∂rt sind, werden mit dem Neuwert ersetzt. Unter Neuwert ist der Wiederbeschaffungspreis der versicherten Sachen im neuwertigem Zustand zu verstehen.

Werden nach einem Schaden besch√§digte oder zerst√∂rte Sachen nicht mehr verwendet, so ersetzt der Versicherer den Preis, der bei einem Verkauf dieser Sachen erzielt w√ľrde.

Die Entsch√§digungsgrenzen f√ľr Bargeld, f√ľr Urkunden, f√ľr Briefmarken, Gold, M√ľnzen und Schmuck sind durch H√∂chstentsch√§digungen begrenzt. Diese Grenzen sind je Anbieter unterschiedlich. Die Entsch√§digungsgrenzen k√∂nnen sich erh√∂hen, wenn die Wertsachen wie Bargeld, Schmuck, Edelsteine oder Perlen, Briefmarken aber auch M√ľnzen, Gold- und Platinteile sowie Urkunden (inkl. Sparb√ľcher und Wertpapiere) in einem Tresor gesichert werden.

 

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